O que é Credit Score e por que ele é importante?

Se você está começando uma vida nos Estados Unidos, provavelmente vai ouvir falar de Credit Score mais cedo ou mais tarde.

Mas o que exatamente é esse número? Por que ele é tão importante? E o que uma pessoa que acabou de chegar ao país precisa saber para começar a construir seu histórico de crédito?

Neste guia do Antares^TM News, vamos explicar tudo de forma simples.

O que é Credit Score?

O Credit Score é uma pontuação baseada nas informações do seu histórico de crédito. De forma simples, ele ajuda empresas e instituições financeiras a avaliar seu comportamento de crédito e o risco de você deixar de pagar uma dívida.

A pontuação pode ser usada em decisões relacionadas a cartões de crédito, empréstimos, financiamento de veículos, financiamento imobiliário e outros produtos financeiros. Também pode ser considerada em algumas situações de aluguel e seguros.

Importante: você não tem necessariamente apenas um Credit Score. Existem diferentes modelos de pontuação, e o resultado pode variar dependendo do modelo utilizado, das informações disponíveis e do momento em que a pontuação é calculada.

Por que o Credit Score é importante?

Nos Estados Unidos, o histórico de crédito pode fazer parte de várias situações da vida cotidiana.

• Solicitar um cartão de crédito
• Buscar financiamento para comprar um carro
• Procurar financiamento para uma casa
• Solicitar determinados tipos de empréstimo
• Passar por um processo de aluguel, dependendo da situação

Além de influenciar decisões de aprovação, o crédito pode também influenciar condições como taxas de juros e limites de crédito.

Credit Score x Credit Report

Credit Report é o relatório de crédito. Ele reúne informações sobre seu histórico financeiro relacionado ao crédito, incluindo contas, limites, saldos, pagamentos, consultas de crédito e, quando aplicável, registros como collections e bankruptcy.

Credit Score é a pontuação calculada a partir das informações disponíveis no seu histórico de crédito.

Pense assim: Credit Report = seu histórico. Credit Score = uma pontuação baseada nesse histórico.

Quem acompanha seu histórico?

Nos Estados Unidos, existem três grandes empresas de crédito que você vai ouvir mencionar com frequência: Equifax, Experian e TransUnion.

Essas empresas são conhecidas como credit bureaus ou credit reporting companies. Elas recebem informações relacionadas às suas contas de crédito e mantêm relatórios que podem ser utilizados pelos modelos de pontuação.

Como o Credit Score é calculado?

Um dos modelos mais conhecidos é o FICO Score. No modelo FICO, cinco grandes categorias são consideradas:

• 35% — Payment history: histórico de pagamentos.
• 30% — Amounts owed: quanto você deve e, especialmente no crédito rotativo, quanto do crédito disponível está sendo utilizado.
• 15% — Length of credit history: há quanto tempo você possui contas de crédito.
• 10% — New credit: fatores relacionados à abertura de novas contas e solicitações recentes de crédito.
• 10% — Credit mix: diferentes tipos de crédito presentes no seu histórico.

Importante: essas porcentagens são específicas do modelo FICO. Outros modelos de Credit Score podem utilizar critérios diferentes.

Cheguei agora nos Estados Unidos e não tenho credit history?

Isso é diferente de ter um histórico de crédito ruim. Uma pessoa que acabou de chegar aos Estados Unidos pode simplesmente ainda não ter histórico de crédito suficiente para gerar determinadas pontuações.

Construir crédito leva tempo. De acordo com a FICO, para receber um FICO Score válido, o relatório de crédito precisa, entre outros requisitos, ter pelo menos uma conta aberta há seis meses ou mais e uma conta que tenha sido reportada ao bureau nos últimos seis meses.

Não ter histórico não significa ter crédito ruim. Significa que você ainda está começando a construir seu histórico nos Estados Unidos.

Preciso ter cartão de crédito?

O cartão de crédito pode fazer parte da construção de um histórico de crédito, mas simplesmente ter um cartão não garante um Credit Score alto.

O mais importante é entender como o crédito funciona e utilizar qualquer conta de crédito de maneira responsável: pagar as contas dentro do prazo, acompanhar seus saldos, entender seu limite, evitar assumir dívidas que você não consegue pagar e acompanhar seu Credit Report.

Você não precisa carregar uma dívida no cartão para construir crédito. Pagar o saldo integralmente pode ser uma forma de utilizar o cartão sem manter uma dívida de mês para mês.

Cinco erros que podem prejudicar seu histórico

• Pagar contas atrasadas. O histórico de pagamentos é um dos principais componentes do FICO Score.
• Utilizar uma parcela muito alta do crédito disponível. O percentual do crédito rotativo utilizado é um fator importante nos modelos FICO.
• Solicitar vários créditos ao mesmo tempo. Muitas solicitações e novas contas em um período curto podem afetar seu histórico.
• Nunca verificar seu Credit Report. Erros ou informações que você não reconhece podem passar despercebidos.
• Pensar que Credit Score é dinheiro. Credit Score é uma pontuação baseada em informações do seu histórico de crédito; não é dinheiro disponível.

Como acompanhar meu crédito?

Uma das maneiras importantes de cuidar do seu crédito é acompanhar seu Credit Report. Nos Estados Unidos, consumidores podem acessar seus relatórios por meio do serviço oficial https://www.annualcreditreport.com.

Ao verificar seu relatório, observe se as contas realmente pertencem a você, se os saldos estão corretos, se os pagamentos estão sendo registrados corretamente, se não existem contas que você não reconhece e se suas informações pessoais estão corretas.

Credit Score vocabulary

• Credit Score — pontuação de crédito
• Credit Report — relatório de crédito
• Credit History — histórico de crédito
• Credit Card — cartão de crédito
• Credit Limit — limite de crédito
• Balance — saldo/devido
• Payment — pagamento
• Due Date — data de vencimento
• Interest Rate — taxa de juros
• Credit Bureau — empresa de informações de crédito
• Late Payment — pagamento atrasado
• Debt — dívida
• Loan — empréstimo
• Credit Application — solicitação de crédito

Uma frase que você pode ouvir: “What’s your credit score?” — “Qual é o seu Credit Score?”

Mais do que um número

Para quem está começando uma nova vida nos Estados Unidos, existem muitas coisas novas para aprender. Credit Score é uma delas.

Entender como funciona o crédito, conhecer seu próprio histórico e aprender a acompanhar suas informações pode ajudar você a tomar decisões mais conscientes ao longo da sua vida nos Estados Unidos.

Construir crédito não acontece de um dia para o outro. É um processo baseado no seu histórico ao longo do tempo. Começar entendendo como funciona já é um primeiro passo.

Aqui no Antares^TM News, continuamos trazendo informações práticas para ajudar estudantes internacionais, imigrantes e famílias a entender melhor a vida nos Estados Unidos.

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